別等50歲后再享受

　　多多

　　謝先生是典型的高收入家庭，但他和太太工作都很忙，幾乎沒時間旅游度假，甚至沒時間陪伴年幼的孩子。所以，謝先 生期待50歲就退休，將來好好享受生活。

　　其實，很多事情不必等，也不能等。人生本來就是一次旅行，和家人和朋友一起一程一程地走，邊感受、邊領(lǐng)悟、邊分享，那才是一段快樂的旅程。而如果機 械地將人生分為兩半，年輕體健精力旺盛時拼命賺錢，等到將來退休后才去享受，不僅將生命最美好的階段擠壓得了無生趣，而且，將來當你想享受親情友情時，或 許親情友情已不復存在。要知道，親情友情也是需要時間和心血來滋潤的，如果你在30歲到50歲間，整天忙著工作而無暇顧及親朋好友的感受，20年后，你還 能和他們親近得起來嗎？有什么共同的經(jīng)歷能讓你和他一起捧腹大笑或津津樂道？又有什么熟悉的人，能讓你和他念念不忘，嘮叨半日？況且，50歲后，你是否覺 得自己已經(jīng)賺夠了錢？還愿不愿意放棄優(yōu)厚的待遇中止職業(yè)生涯？這都是問題�；蛟S到那時，賺錢已成為你的本能，而其它的游戲都已激不起你的興趣？人的欲望是 無止境的，多了還想更多。

　　筆者年輕時也像謝先生般整日忙于工作，盡管賺錢不及他一個零頭。有一次，問年幼的女兒最喜歡什么，她竟然回答：“喜歡生病。因為生病時爸爸媽媽會陪 我。”一句話讓我愕然，自責、反省。是的，生活就是這樣無奈，當我們疲于奔波想建設(shè)更好的生活時，生活卻已離我們遠去。這值得嗎？

　　建議謝先生調(diào)整一下前行的步伐，別再總是那么匆匆忙忙的，放慢點腳步，可以看到很多美麗的景色。要工作，更要享受生活。

　　[理財師手記]

　　要用發(fā)展觀點看市場

　　謝先生家庭是一個明顯的高收入、高消費家庭，這樣的家庭有一個特色，財富的積累主要來源于工薪收入，事業(yè)成功，但不善理財。就像謝先生家庭，目前年 收入120萬左右，已經(jīng)積累了近千萬的資產(chǎn)，但房子只有一套，沒有負債，400多萬的閑錢和每月結(jié)余的部分幾乎在睡覺，甚至在貶值�，F(xiàn)在的投資市場的確不 好，但不等于一直會壞下去，要用發(fā)展的觀點看問題。正因為現(xiàn)在低迷，處于底部，也許正是投資的好時機。

　　按照謝先生家庭的收入狀況，如果好好打理他們的家庭資產(chǎn)，抓住眼下的投資良機，說不定很快就能達到財務自由的目的。比如像我們這次建議謝先生調(diào)整資 產(chǎn)配置，使原本400萬整筆資金從2.75%的預期年化收益提高到了8.5%，按照謝先生之前的資產(chǎn)配置到謝先生50歲時只能積累到570萬元，調(diào)整后資 產(chǎn)可積累到1155萬元，整整翻了一番還多。每月結(jié)余的閑錢也通過定投的方式有效打理，使謝先生能更好的實現(xiàn)留學教育金和退休金的目標。

　　[保險規(guī)劃]

　　守當前的財，也要守未來的財

　　中國平安[36.03 -0.93% 股吧 研報] 阮珎

　　2011年的金融市場讓中國老百姓學會了一個詞“守財”。如何守住已有的財富，保護它不虧損不被侵占，成為投資者的必修課。從這個角度來說，保險作 為理財工具，在家庭理財中應扮演更多的角色。

　　保險的“守財”功能可從兩個方面來理解，一是守住當前的財，二是守住未來的財。所謂“守住當前的財”，是指在你有好的收入的時候，通過保險產(chǎn)品可以 把一部分財富“凍結(jié)”起來，由保險公司對這筆資金進行運作，實現(xiàn)它的保值增值，再通過定期領(lǐng)取生存金的方式慢慢享用這筆財富，或者也可以直接預留到退休以 后轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金使用。所謂“守住未來的財”，指的還是保險的保障功能。對于財富的創(chuàng)造者來說，最需要的就是時間，因為工作時間越長意味著可以為家庭和社會 創(chuàng)造的財富就越多。一旦發(fā)生意外中止，未來未能按時創(chuàng)造的財富將由保險公司來為你來承擔，就像你還在繼續(xù)工作一樣，“未來的財”就是通過這種方式來守住 的。

　　回到本案例，作為家庭頂梁柱的謝先生首要做的是提高自身的保障，保險額度以家庭年支出的10倍為基準。由于萬能險是可以靈活調(diào)整保額的，謝先生可以 將萬能險的保額提高，缺額再通過購買其他保險產(chǎn)品來補足。另一方面，按照謝先生的設(shè)想，教育金支出和養(yǎng)老金支出幾乎是在同時發(fā)生的，所以，建議從教育金和 養(yǎng)老目標中劃分出一部分通過保險的方式建立起堅實的基礎(chǔ)。建議選擇短期投入，長期領(lǐng)取的兩全分紅型保險，既可以幫助實現(xiàn)“保底”的目標，又能幫助防范因疾 病或意外導致的收入中斷風險。即一旦風險發(fā)生，先前設(shè)定的“保底”目標也能按時兌現(xiàn)，這是一般理財類產(chǎn)品所不具有的優(yōu)勢所在。

　　[讀者點評]

　　[在上期 《創(chuàng)業(yè)型夫婦 更需重視保障》的理財配置文章中，34歲的譚先生是IT項目經(jīng)理，高薪，但一直夢想開出自己的公司，30歲的譚太太是美容院的老板，更是希望不斷擴展店面 經(jīng)營，但資金有限，在未來發(fā)展的問題上，如何取舍，如何規(guī)劃未來的事業(yè)，如何進行合理的分析和優(yōu)選，成了擺在創(chuàng)業(yè)型小夫妻面前的大問題。]

　　黃臻：投資股票是參與別人的經(jīng)營，考驗的是自己的眼光；創(chuàng)業(yè)是對經(jīng)營能力檢閱，考驗的是自己的實踐能力。這是兩條完全不同的創(chuàng)富之路，譚先生夫婦都 是創(chuàng)業(yè)型人才，所以，專心致志搞經(jīng)營是他們的正道。如果又想自己經(jīng)營，又想股海淘金，把精力分散、資金分散，很有可能兩件事情都做不好。

　　蘇馨怡：在一個家庭中，一定是有主有輔的，如果夫妻兩個都很強，都有對家庭的控制主導欲望，那就麻煩了。俗話說，一山容不得二虎。即便是夫妻也是這 樣。所以，在未來家庭建設(shè)上，譚先生與譚太太兩個人還需加強溝通，協(xié)調(diào)，否則，事業(yè)難火、家庭還會出現(xiàn)危機。